Учёт доходов и расходов: как вести и не бросить
Учёт расходов — это запись всех доходов и трат по категориям 2–3 месяца подряд: столько нужно, чтобы увидеть, куда на самом деле уходят деньги. Проще всего начать с приложения банка и таблицы на десяток категорий, а чтобы не бросить — разбирать траты в один и тот же день недели.
Содержание
Зачем вести учёт расходов
Учёт показывает, куда ушли деньги, — а не куда, как тебе кажется, они ушли. Аренду и платёж по кредиту помнят все. Мелкие и редкие траты не помнит никто, а именно они делают разницу между «хватает» и «не хватает».
По одной мелкие траты незаметны. Перекус и кофе за 200 ₽ в каждый рабочий день — это 4 000 ₽ в месяц, если рабочих дней 20, и 48 000 ₽ в год. Учёт не запрещает кофе. Он просто показывает цену привычки, и решаешь ты сам.
Учёт — первая половина личного бюджета. Вторая — план: сколько и на что ты будешь тратить и сколько откладывать. С чего начать план — в статье как вести личный бюджет.
Где вести учёт: таблица, приложение банка или своё
Способ не так важен, как привычка. Выбирай тот, которым будешь пользоваться через месяц.
| Способ | Плюсы | Минусы |
|---|---|---|
| Приложение банка | собирает траты по карте само и раскладывает по категориям | не видит наличные и карты других банков, категории банка не всегда совпадают с твоими |
| Таблица на компьютере или в телефоне | любые категории, все счета и наличные в одном месте | траты вносишь вручную или переносишь из выписки |
| Отдельное приложение для учёта | быстро вносить с телефона, есть графики и лимиты | полные версии часто платные, данные хранятся у стороннего сервиса |
| Блокнот | просто, не нужен интернет | легко забыть, итоги считаешь вручную |
«Финансовая культура» (Финкульт) — портал Банка России — называет приложения банков самым безопасным вариантом: они сами учитывают все траты по картам и раскладывают их по категориям. Минус тот же — если у тебя карты нескольких банков и наличные, картина будет неполной. Тем, кто не хочет хранить данные о деньгах в интернете, Финкульт советует таблицу на домашнем компьютере или бумажный журнал.
Рабочая связка для начала:
- платишь в основном одной картой — смотри траты в приложении банка, а раз в месяц переноси итоги по категориям в таблицу;
- карт несколько или много наличных — веди всё в таблице или отдельном приложении, внести одну трату — дело нескольких секунд.
Как начать: учёт по шагам
- Выбери один способУчёт в трёх местах сразу бросают быстрее всего.
- Запиши стартовые остаткиСколько денег на каждой карте и счёте и сколько наличными в день старта.
- Заведи категорииНа старте — не больше десятка, список ниже.
- Записывай доходы и тратыНаличные — сразу, в тот же день. Траты по карте можно разбирать по выписке раз в неделю.
- Подведи итог месяцаСколько пришло, сколько ушло, сумма по каждой категории, сколько осталось на счетах.
- Через 2–3 месяца составь бюджетСредние цифры по категориям — основа плана на следующий месяц.
Финкульт советует записывать траты каждый день и раз в месяц сверяться с планом. Если почти всё проходит по карте, ежедневную запись за тебя сделает банк, а тебе останется раз в неделю проверить, правильно ли легли категории.
Какие категории завести
Чем дробнее категории, тем быстрее учёт надоест. Для начала хватит такого набора:
| Группа | Категории |
|---|---|
| Доходы | зарплата, подработка, разовые поступления — отдельной строкой |
| Обязательные | жильё и коммуналка, продукты, проезд, связь, лекарства |
| Долги | платежи по кредитам, кредиткам, рассрочкам |
| Переменные | кафе и доставка, одежда, развлечения, подписки, подарки |
| Редкие | страховки, налоги, техника, ремонт, отпуск |
| Накопления | подушка безопасности, цели |
Категорию «разное» оставь, но следи за ней. Если она стала больше любой другой, раздели её: значит, там прячется что-то регулярное.
Категории банка можно не повторять. Банк может записать аптеку в супермаркете в «Супермаркеты», а перевод за аренду — в «Переводы». Если в приложении можно сменить категорию у операции, поправь её, — иначе итоги по категориям будут врать.
Что не считать расходом
- Перевод между своими счетамиДеньги никуда не ушли.
- Пополнение вклада или накопительного счётаЭто накопления, отдельная строка, а не трата.
- Погашение кредитной картыРасход — сама покупка в день, когда ты заплатил кредиткой. Если записать и покупку, и погашение, трата посчитается дважды. Проценты и комиссии по карте — в категорию «Долги».
- Возврат денег за покупкуУменьшает расход той категории, куда записана покупка.
Пример: итог первого месяца
Вымышленный пример: доход 70 000 ₽ в месяц на руки, почти всё оплачивается картой. Так выглядит итог месяца после разбора выписки:
| Категория | За месяц |
|---|---|
| Зарплата на руки | 70 000 ₽ |
| Жильё и коммуналка | 15 000 ₽ |
| Продукты | 11 000 ₽ |
| Проезд и связь | 4 000 ₽ |
| Платёж по кредитке | 3 000 ₽ |
| Кафе и доставка | 9 000 ₽ |
| Одежда | 4 000 ₽ |
| Развлечения и подписки | 6 000 ₽ |
| Подарки | 3 000 ₽ |
| Разное | 5 000 ₽ |
| Осталось на счетах | 10 000 ₽ |
Что видно из таблицы. На кафе и доставку ушло 9 000 ₽ — больше, чем на одежду и подарки вместе. Годовых трат в этом месяце не было, поэтому 10 000 ₽ «остатка» обманчивы: через полгода придёт страховка или налог. Отсюда два решения на следующий месяц — лимит на кафе и автоперевод 2 000 ₽ в месяц на отдельный счёт для годовых трат.
Сколько вести учёт, чтобы был толк
По оценке «Финансовой культуры», 2–3 месяцев учёта достаточно, чтобы понять, сколько денег приходит и как они тратятся. Одного месяца мало: в нём может случиться годовая страховка, отпуск, болезнь или праздник, и картина получится случайной. За 2–3 месяца такие всплески видны как всплески, а средние цифры по категориям становятся основой бюджета.
Потом подробный учёт можно облегчить: следить только за переменными категориями, где стоят лимиты, и раз в месяц сверять итог с планом. Если в жизни что-то сильно поменялось — переезд, ребёнок, новый кредит, другая работа, — верни подробный учёт на месяц-два.
Как не бросить через неделю
Учёт обычно бросают не из-за лени, а потому что он стал слишком сложным. Вот что помогает:
- Назначь день разбораНапример, воскресный вечер: открыл выписку, поправил категории, вписал наличные. Это проще, чем помнить о каждой покупке.
- Плати картой там, где можноТраты по карте запишутся сами. Наличные вноси сразу, пока помнишь, на что они ушли.
- Не гонись за точностью до рубляУчёт нужен, чтобы увидеть порядок цифр, а не чтобы сойтись копейка в копейку. Расхождение в пару сотен — нормально.
- Пропустил — догони, а не начинай зановоВозьми выписку за пропущенные дни и восстанови траты. Начинать «с понедельника» — самый частый способ бросить.
- Не ругай себя за цифрыУчёт — это наблюдение, а не экзамен. Неприятная сумма в «кафе» — повод подумать, а не стыдиться.
Что делать с итогами
Через 2–3 месяца у тебя будут средние цифры по каждой категории. Дальше:
- Найди 2–3 переменные категории, куда уходит больше всегоТам проще всего сократить без ущерба для жизни.
- Сравни обязательные расходы с доходомОт этой доли зависит, какой способ распределения подойдёт: если обязательное занимает больше половины дохода, правило 50/30/20 придётся подгонять. Способы с примером — в статье как распределять деньги.
- Посмотри на долгиЕсли расходы больше доходов, начни с них — в статье как закрыть долги.
- Отправь найденные деньги в запасСразу автопереводом в день дохода, иначе они разойдутся по другим категориям. Сколько нужно — в статье финансовая подушка безопасности.
Если доход каждый месяц разный, средние цифры по доходу обманчивы. Как строить бюджет в этом случае — в статье бюджет при нерегулярном доходе.
Частые вопросы
Как правильно вести учёт доходов и расходов?
Выбери один способ — приложение банка, таблицу или блокнот, — запиши стартовые остатки и заведи не больше десятка категорий. Записывай все доходы и траты, наличные — сразу, а траты по карте разбирай раз в неделю. В конце месяца подведи итог по категориям.
Где лучше вести учёт расходов: в приложении банка или в таблице?
Приложение банка удобно, если почти всё оплачиваешь одной картой: оно само собирает траты и раскладывает их по категориям. Если карт несколько или много наличных, удобнее таблица или отдельное приложение, где всё в одном месте.
Сколько месяцев нужно вести учёт расходов?
Минимум 2–3 месяца: по оценке «Финансовой культуры», этого хватает, чтобы понять, сколько денег приходит и куда уходит. Один месяц может оказаться нетипичным. Потом учёт можно облегчить и следить только за категориями с лимитами.
Нужно ли записывать мелкие траты?
Да, особенно в первые месяцы: мелкие траты по одной незаметны, но вместе дают заметную сумму. Если платишь картой, они запишутся сами. Наличные вноси сразу, пока помнишь, на что потратил.
Как учитывать траты по кредитной карте?
Записывай расход в день покупки, а погашение карты расходом не считай — иначе трата посчитается дважды. Проценты и комиссии по кредитке относи к категории «Долги». Как не платить проценты по карте — в статье кредитная карта и рассрочка.
