Как закрыть долги: план погашения кредитов

С чего начать: список всех долгов

Первый шаг — таблица. По каждому долгу запиши, кому должен, остаток, ставку из договора, платёж в месяц и дату платежа. У кредитки ставка — та, что после льготного периода, а платёж — минимальный. Цифры бери из приложения банка, а не по памяти. Не уверен, что помнишь все кредиты, — запроси кредитную историю, это бесплатно.

Пример. Доход — 70 тыс. ₽ в месяц после налогов. Ставки в примере условные:

После платежей и обязательных расходов остаётся 7 000 ₽ в месяц, которые можно отдавать долгам сверх графика. Вопрос — какому.

Лавина или снежный ком

Оба способа устроены одинаково. Всем долгам платишь по графику, а лишние деньги отдаёшь одному. Закрыл его — прибавляешь его платёж к лишним деньгам и отдаёшь следующему. Сумма на долги та же, а уходят они всё быстрее.

Разница — в порядке:

• ЛавинаСначала самый дорогой долг, с наибольшей ставкой. Так банкам уходит меньше всего процентов.
• Снежный комСначала самый маленький долг. Первая победа приходит раньше, и бросить план труднее.

Что будет в примере, если каждый месяц добавлять 7 000 ₽, а по карте платить 6 000 ₽, даже когда минимальный платёж станет меньше:

Главный выигрыш дают сами 7 000 ₽ и перекладывание платежей: срок и проценты сокращаются почти вдвое. Лавина экономит ещё около 2,5 тыс. ₽, и чем больше разница в ставках, тем заметнее её выигрыш. Если важно быстро увидеть результат, выбирай снежный ком: лучше план, который доведёшь до конца. Где найти лишние деньги — в статьях учёт доходов и расходов и как распределять деньги.

Досрочное погашение: срок или платёж

По закону «О потребительском кредите (займе)» гасить кредит досрочно можно всегда, целиком или частями:

• первые 14 дней после получения денег — без предупреждения, по целевому кредиту, например на машину, — 30 дней;
• потом — предупредив кредитора не меньше чем за 30 дней, если договор не даёт срок короче;
• проценты платишь только за время, пока пользовался деньгами.

После частичного погашения банк уменьшает срок или платёж. Кто выбирает, закон не говорит — смотри договор, часто выбор оставляют заёмщику.

Пример: кредит 300 000 ₽ под 25% на 3 года, через год ты вносишь сверх графика 50 000 ₽. Долга к этому моменту остаётся 223 488 ₽.

Сокращение срока экономит почти вдвое больше. Уменьшать платёж стоит, когда бюджет на пределе или доход неровный, — об этом статья бюджет при неровном доходе.

Как внести досрочный платёж:

1. Подай заявлениеВ приложении или в офисе: сумма, дата и что уменьшить. К этой дате положи деньги на счёт.
2. Внеси и обычный платёжДосрочный взнос его обычно не заменяет. Пока не пришёл новый график, плати как раньше.
3. Проверь новый графикБанк обязан его прислать. Закрыл кредит целиком — возьми справку, что долга нет.

Рефинансирование: когда оно помогает

Рефинансирование — новый кредит, которым гасят старые: ради меньшей ставки или чтобы свести несколько кредитов в один. Сравнивай не рекламную ставку, а ПСК — полную стоимость кредита со страховкой и платными услугами, о ней — в статье кредитная карта и рассрочка. Меньший платёж за счёт долгого срока часто означает большую переплату. Рефинансировал кредитку — закрой её или снизь лимит: неиспользованный лимит тоже считают нагрузкой.

Ставки по кредитам идут вслед за ключевой ставкой Банка России. На 10 октября 2026 года она 14%, следующее заседание — 23 октября. Если с тех пор, как ты брал кредит, ставки снизились, рефинансирование может окупиться. Условия у банков разные — сравнивай по договору.

ПДН: какая нагрузка уже опасна

ПДН — показатель долговой нагрузки: доля дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам и займам. Банки и МФО обязаны считать его, когда решают, выдать ли новый кредит или увеличить лимит карты.

Как прикинуть самому:

1. Сложи платежи в месяц по всем кредитам и займамПо кредитке: если долг больше 30% лимита — минимальный платёж, если меньше — минимальный платёж с долга в 30% лимита.
2. Посчитай средний доход в месяцПодтверждённый доход за 12 месяцев после налогов раздели на 12.
3. Раздели платежи на доходВ примере 22 928 ₽ при доходе 70 тыс. ₽ — ПДН около 32,8%.

Шкала — по объяснению портала Банка России «Финансовая культура». Банки считают точнее, и их цифра может отличаться от твоей. Самозанятому подтвердить доход помогает справка из «Мой налог» — подробнее в статье налог самозанятого.

Кредитная история: как проверить бесплатно

В кредитной истории видны все твои кредиты, займы, просрочки и заявки. Хранят её бюро кредитных историй (БКИ), часто по частям в нескольких.

1. Узнай, в каких бюро она хранитсяНа Госуслугах — услуга «Получение информации о хранении вашей кредитной истории», нужны паспорт и СНИЛС.
2. Запроси отчёт в каждом бюроПо закону о кредитных историях каждое бюро выдаёт его бесплатно два раза в год, из них не больше одного раза на бумаге. Электронный отчёт заказывают на сайте бюро со входом через Госуслуги.
3. Проверь и исправь ошибкиЧужой кредит или просрочку, которой не было, оспорь у кредитора — у него на проверку 10 рабочих дней, или в бюро — 20 рабочих дней. Это бесплатно.

Самозапрет на кредиты

Самозапрет — отметка в кредитной истории о том, что тебе нельзя выдавать кредиты и займы. Банки и МФО обязаны её проверить и при запрете отказать. Она защищает и от мошенников, и от собственных спонтанных кредитов.

• Где поставитьНа Госуслугах — с 1 марта 2025 года, в любом МФЦ с паспортом — с 1 сентября 2025 года. Бесплатно и сколько угодно раз.
• Когда начнёт действоватьНа следующий день после того, как отметка попадёт в кредитную историю.
• Что можно выбратьЗапрет для банков, для МФО или для всех; на все заявки или только на онлайн.
• На что не действуетИпотека, кредиты под залог машины, образовательные кредиты. Кредитки, которыми уже пользуешься, работают как раньше.
• Как снятьНа Госуслугах — с усиленной квалифицированной электронной подписью, её бесплатно выпускают в приложении «Госключ», или в МФЦ по паспорту. Запрет перестаёт действовать на второй календарный день после того, как сведения о снятии попадут в кредитную историю.

Если кредит всё же выдали вопреки запрету, кредитор не вправе требовать деньги назад. А с 1 сентября 2025 года действует ещё и период охлаждения: кредит от 50 до 200 тыс. ₽ банк выдаёт не раньше чем через 4 часа после подписания договора, больше 200 тыс. ₽ — через 48 часов. За это время можно отказаться от денег.

Если платить нечем

Не пропадай. Просрочка — это неустойка и запись в кредитной истории, потом суд и приставы. Пока просрочки нет, вариантов больше:

1. Напиши кредитору заранееОбъясни, что случилось и какой платёж сможешь тянуть.
2. Попроси кредитные каникулы по законуПауза в платежах до 6 месяцев, условия — ниже.
3. Если каникулы не подходят — реструктуризацияКредитор меняет график по своей программе, обычно снижает платёж за счёт срока. Это его право, а не обязанность, и переплата вырастет.
4. Если долги неподъёмные — банкротствоЧерез МФЦ — бесплатно, через суд — обычно десятки тысяч рублей расходов.

Кредитные каникулы

Их дают по закону «О потребительском кредите (займе)», если:

• средний доход за 2 месяца до обращения ниже среднего за 12 месяцев до обращения больше чем на 30% или жильё попало в зону чрезвычайной ситуации;
• кредит не больше лимита: по кредитной карте — 150 000 ₽, по автокредиту — 1,6 млн ₽, по остальным кредитам и займам — 450 000 ₽; считают выданную сумму или лимит карты, а не остаток;
• по этому кредиту каникулы по тому же основанию ещё не брали.

В заявлении напиши, что просишь каникулы по закону «О потребительском кредите (займе)», иначе могут предложить свою программу. Приложи справку о доходах, самозанятому — справку о доходах по налогу на профессиональный доход. Ответить кредитор должен за 5 рабочих дней. Во время каникул можно не платить и неустойка не растёт, но проценты начисляются. Потом срок кредита сдвигается, а набежавшие проценты платят после основного долга, по кредитной карте — равными платежами в течение 720 дней.

Банкротство через МФЦ

Внесудебное банкротство бесплатное и длится ровно 6 месяцев. Условия:

• все долги вместе — от 25 000 до 1 000 000 ₽, без штрафов, пеней и процентов за просрочку;
• кредитор уже пытался взыскать долг по решению суда и не взыскал;
• и одна из ситуаций: приставы окончили производство, потому что взыскать нечего, и новых нет; взыскание идёт не меньше 7 лет; основной доход — пенсия или пособие на ребёнка, а взыскание идёт не меньше года; ты участник СВО, и взыскание идёт не меньше года.

Заявление подают в МФЦ по месту жительства или пребывания со списком всех кредиторов: спишут только долги из списка, но не алименты. Потом 5 лет запись о банкротстве видна в кредитной истории и снова стать банкротом нельзя.

Частые вопросы

Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшить срок или платёж?

Сокращение срока. В примере с кредитом 300 000 ₽ под 25% взнос 50 000 ₽ через год экономит 27 411 ₽ при сокращении срока и 14 045 ₽ при уменьшении платежа. Платёж уменьшают, если бюджет на пределе.

Как поставить самозапрет на кредиты и как его снять?

Через Госуслуги или в любом МФЦ, бесплатно; запрет действует со следующего дня. Снять можно в любой момент — на Госуслугах с подписью из «Госключа» или в МФЦ по паспорту. Запрет перестанет действовать на второй календарный день.

Как взять кредитные каникулы, если упал доход?

Подай кредитору заявление по закону о потребительском кредите и справку о доходах. Каникулы дают, если доход за последние 2 месяца упал больше чем на 30% от среднего за год, а кредит не больше 450 000 ₽, по карте — 150 000 ₽. Не платить можно до 6 месяцев, но проценты начисляются.

Можно ли списать долги через МФЦ?

Да, если все долги вместе — от 25 000 до 1 000 000 ₽, а взыскать их по решению суда не удалось. Процедура бесплатная и длится 6 месяцев. Потом 5 лет нельзя снова стать банкротом.