Как распределять деньги: 4 способа и пример на 70 тыс. ₽
Распределять деньги — значит в день дохода заранее решить, сколько пойдёт на обязательное, сколько на жизнь и сколько в запас. Самый простой способ — 50/30/20: половина на обязательное, 30% на желания, 20% на накопления и долги; если обязательное в половину не помещается, лучше подойдут «сначала заплати себе» или нулевой бюджет.
Содержание
Что значит распределять деньги
Любой способ распределения отвечает на три вопроса: сколько уйдёт на обязательное, сколько на жизнь и сколько на будущее — запас, цели, досрочное погашение долгов. Способы отличаются только тем, насколько подробно ты это решаешь заранее.
Чтобы распределять, нужно знать две цифры: доход на руки и обязательные расходы, включая платежи по кредитам. Если их пока нет, начни с учёта — в статье учёт доходов и расходов, а общий план на первый месяц — в статье как вести личный бюджет.
Все способы ниже разберём на одном вымышленном примере: доход 70 000 ₽ в месяц на руки, обязательные расходы — 35 000 ₽, из них 3 000 ₽ — минимальный платёж по кредитной карте.
Четыре способа: сравнение
| Способ | Как работает | Кому подходит | Минус |
|---|---|---|---|
| 50/30/20 | доход делят на три доли: обязательное, желания, будущее | доход ровный, обязательное помещается в половину | не работает, если жильё и долги съедают больше половины |
| Конверты | у каждой категории трат — свой лимит на месяц или неделю | деньги «утекают» на мелочи | нужно следить за лимитами |
| «Сначала заплати себе» | в день дохода — перевод в накопления, остальное тратишь как обычно | не хочется считать каждую трату | не видно, куда уходит остаток |
| Нулевой бюджет | каждый рубль дохода заранее получает задачу | нужен полный контроль, есть долги | план приходится составлять каждый месяц |
Способы можно сочетать. Частая связка — «сначала заплати себе» плюс конверты на 2–3 категории, где деньги утекают сильнее всего.
Правило 50/30/20
Правило описали американский юрист Элизабет Уоррен и её дочь Амелия Уоррен Тьяги в книге «All Your Worth». Доход на руки делят на три доли:
- 50% — нуждыЖильё и коммуналка, продукты, проезд, связь, лекарства, минимальные платежи по кредитам — всё, что нельзя не заплатить.
- 30% — желанияКафе, одежда сверх необходимого, развлечения, подписки, поездки.
- 20% — будущееПодушка безопасности, цели, досрочное погашение долгов.
На примере с доходом 70 000 ₽:
| Доля | Сумма | На что в примере |
|---|---|---|
| 50% — нужды | 35 000 ₽ | обязательные расходы, включая 3 000 ₽ платежа по кредитке |
| 30% — желания | 21 000 ₽ | кафе, одежда, развлечения, подарки |
| 20% — будущее | 14 000 ₽ | 7 000 ₽ в подушку и 7 000 ₽ досрочно по кредитке |
Правило хорошо тем, что запоминается и не требует учёта каждой мелочи: достаточно следить, чтобы три доли не наползали друг на друга.
Слабое место — первая доля. Если аренда, коммуналка и кредиты забирают больше половины дохода, 50/30/20 не сходится. Тогда меняй пропорции, но урезай сначала желания, а не будущее: например, 60% на обязательное, 25% на желания и 15% на будущее. Пропорции — ориентир, а не закон.
Конверты
Деньги на переменные траты заранее раскладывают по «конвертам» — по одному на категорию. Пустой конверт — значит, в этой категории до конца месяца или недели трат больше нет. Можно переложить из другого конверта, но осознанно, а не по привычке.
Раньше конверты были бумажными, с наличными. Сейчас ту же роль играют отдельные счета или карты, лимиты по категориям в приложении банка или строки в таблице. «Финансовая культура» (Финкульт) — портал Банка России — в обзоре приложений для учёта прямо описывает одно из них как замену раскладыванию денег по конвертам.
На примере: после 35 000 ₽ обязательных и 7 000 ₽ в запас остаётся 28 000 ₽. Их раскладывают так:
| Конверт | На месяц |
|---|---|
| Кафе и доставка | 7 000 ₽ |
| Одежда и обувь | 5 000 ₽ |
| Развлечения и подписки | 6 000 ₽ |
| Подарки | 3 000 ₽ |
| Разное | 7 000 ₽ |
Если деньги быстро уходят в одной категории, дели её конверт на недели: 7 000 ₽ на кафе — это 1 750 ₽ в неделю.
«Сначала заплати себе»
Суть в одной фразе Финкульта: возьми за правило первым делом сберегать, а уже потом тратить оставшееся. В день зарплаты часть денег сразу уходит в накопления — лучше автопереводом, который настраивают в приложении банка один раз. Остальное ты тратишь как обычно, не считая каждую покупку.
Сколько откладывать:
- в подушку безопасности — 10–15% доходов, так советует «Финансовая культура»; если это слишком много, начни с меньшей суммы;
- на все накопления вместе, если у тебя нет кредитов, — не больше 20–30% дохода, иначе велик риск сорваться и забрать деньги назад.
На примере: 10% от 70 000 ₽ — это 7 000 ₽ в день зарплаты, 15% — 10 500 ₽. Если откладывать 7 000 ₽, после обязательных 35 000 ₽ на жизнь остаётся 28 000 ₽.
Способ подходит тем, у кого нет сил на подробный учёт. Минус — не видно, куда уходит остаток: если его не хватает до конца месяца, рука тянется к отложенному.
Нулевой бюджет
В нулевом бюджете каждый рубль дохода заранее получает задачу, и доход минус все статьи плана равен нулю. Ноль не значит «потратить всё»: запас и досрочное погашение долгов — такие же статьи плана, как продукты.
На примере:
| Статья | Сумма |
|---|---|
| Обязательные расходы | 35 000 ₽ |
| Подушка безопасности | 7 000 ₽ |
| Досрочно по кредитке | 7 000 ₽ |
| Кафе и доставка | 6 000 ₽ |
| Одежда | 5 000 ₽ |
| Развлечения | 5 000 ₽ |
| Подарки | 3 000 ₽ |
| Разное | 2 000 ₽ |
| Итого — весь доход | 70 000 ₽ |
Нулевой бюджет даёт самый полный контроль и хорошо помогает, когда есть долги: видно, сколько именно уходит на их досрочное закрытие. Цена — план нужно составлять каждый месяц заново. При неровном доходе нулевой бюджет считают не от того, что пришло, а от базового месяца — как это сделать, в статье бюджет при нерегулярном доходе.
Какой способ выбрать
- Не хочешь считать — «сначала заплати себе»Один автоперевод в день зарплаты, и запас копится без усилий.
- Деньги утекают на мелочи — конвертыХотя бы на 2–3 категории, где утекает больше всего.
- Доход ровный и хочется простой схемы — 50/30/20Если обязательное помещается в половину дохода.
- Есть долги и хочется контроля — нулевой бюджетКаждый рубль на своём месте, досрочное погашение — отдельной строкой. Как выбрать, какой долг гасить первым, — в статье как закрыть долги.
Частые вопросы
Как правильно распределять зарплату?
В день зарплаты сразу отложи запас, затем заплати обязательное, включая кредиты, а остаток раздели на переменные траты до следующего дохода. Если хочется готовой схемы, начни с 50/30/20 и подгони доли под себя. Главное — решать заранее, а не по ходу месяца.
Что такое правило 50/30/20?
Это способ делить доход на руки на три доли: 50% — на нужды, 30% — на желания, 20% — на накопления и досрочное погашение долгов. При доходе 70 000 ₽ это 35 000 ₽, 21 000 ₽ и 14 000 ₽. Если нужды больше половины дохода, пропорции меняют.
Сколько процентов от зарплаты откладывать?
«Финансовая культура» советует откладывать в подушку безопасности 10–15% доходов, а если это много — начинать с меньшего. На все накопления вместе, если нет кредитов, — не больше 20–30% дохода, чтобы не сорваться.
Как распределять деньги, если их ни на что не хватает?
Начни с учёта: часто дыру делают годовые траты, которых нет в плане, или дорогие долги. Поставь лимиты на 2–3 категории, где уходит больше всего, и откладывай хотя бы небольшую сумму в день дохода. Если обязательные расходы и долги съедают почти весь доход, займись долгами — в статье как закрыть долги.
Как распределять деньги в семье?
Сначала договоритесь о модели. «Финансовая культура» выделяет три: раздельный бюджет, смешанный — общие траты из общего счёта, личные из своих денег — и общий, когда все деньги общие. Внутри модели работают те же способы: 50/30/20, конверты или нулевой бюджет на семью. Список обязательных трат стоит пересматривать хотя бы раз в полгода.
